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BaFin-Kontenvergleich – Fortschritt im Verbraucherschutz oder Illusion von Transparenz?

Von Dr. Oliver Everling | 15.Januar 2025

Der BaFin-Kontenvergleich, der am 15. Januar gestartet wurde, wird von der Finanzaufsicht als bedeutender Fortschritt im Verbraucherschutz dargestellt. Ziel ist es, Verbraucherinnen und Verbrauchern eine einfache Möglichkeit zu bieten, aus über 6.900 Girokontenmodellen das passende Angebot zu finden. Die Website soll Transparenz schaffen und eine eigenverantwortliche Auswahl fördern. Doch bei näherer Betrachtung ergeben sich mehrere kritische Punkte, die die Wirksamkeit und den tatsächlichen Nutzen des Projekts in Frage stellen.

Ein zentrales Problem ist die Abhängigkeit von den Angaben der Kontoanbieter. Die BaFin prüft die bereitgestellten Daten nur stichprobenartig und übernimmt sie ansonsten direkt in die Vergleichsplattform. Das bedeutet, dass die Verantwortung für die Richtigkeit der Angaben vollständig bei den Banken und Finanzdienstleistern liegt. Dies birgt das Risiko von Fehlinformationen oder irreführenden Darstellungen, insbesondere da Banken ein eigenes Interesse daran haben, ihre Angebote in einem möglichst positiven Licht darzustellen.

Darüber hinaus stellt sich die Frage, wie nutzerfreundlich und praktisch die Plattform tatsächlich ist. Zwar werden 27 Vergleichskriterien angeboten, doch die Vielzahl der Optionen könnte Verbraucher auch überfordern. Ohne eine fundierte finanzielle Vorbildung fällt es vielen Menschen schwer, die Bedeutung von Begriffen wie Überziehungszinssätzen oder Sonderkonditionen zu verstehen. Zwar wird die Plattform in leichter Sprache angeboten, doch bleibt fraglich, ob dies ausreicht, um die komplexen Zusammenhänge verständlich zu machen. Auch die Notwendigkeit, sich zur endgültigen Klärung von Details direkt an die Anbieter zu wenden, stellt einen weiteren Aufwand dar, der den Nutzen des Angebots schmälert.

Hinzu kommt, dass der Kontenvergleich keine Empfehlungen ausspricht. Zwar wird die Neutralität der Plattform betont, doch könnte das Fehlen klarer Orientierungshilfen Nutzer eher verwirren als unterstützen. Ohne praktische Handlungsempfehlungen bleibt unklar, wie viele Menschen tatsächlich von dem Vergleich profitieren können, insbesondere da sich die finanziellen Bedürfnisse und Kenntnisse der Verbraucher stark unterscheiden.

Ein weiterer kritischer Punkt ist die Frage, wie umfassend die Plattform tatsächlich ist. Trotz der Vielzahl der gelisteten Kontenmodelle bleibt unklar, ob alle relevanten Angebote vollständig und aktuell dargestellt werden. Gerade in einem dynamischen Markt wie dem Bankensektor, der von neuen FinTech-Unternehmen und sich schnell ändernden Konditionen geprägt ist, stellt die Aktualität der Daten eine Herausforderung dar. Dass die Plattform selbst keine laufende Prüfung oder Qualitätssicherung der Daten vornimmt, sondern lediglich stichprobenhafte Kontrollen, untergräbt das Vertrauen in die Verlässlichkeit der Informationen.

Die Einführung des BaFin-Kontenvergleichs mag auf den ersten Blick wie ein Schritt in Richtung verbesserter Verbraucherinformation erscheinen, doch die Schwächen in der Datenqualität, der Nutzerfreundlichkeit und der praktischen Anwendbarkeit werfen ernsthafte Zweifel auf, ob die Plattform ihrem Anspruch gerecht werden kann. Anstatt eine echte Orientierungshilfe zu bieten, droht sie, lediglich den Eindruck von Transparenz zu vermitteln, ohne dabei die tatsächlichen Bedürfnisse der Verbraucher ausreichend zu berücksichtigen. Dies könnte das Vertrauen in die Plattform und letztlich auch in den Verbraucherschutz insgesamt schwächen.

Die Verarbeitung und Bereitstellung von Wirtschaftsdaten ist selbst eine wertvolle Wirtschaftsleistung, die in einer marktwirtschaftlichen Ordnung traditionell privatwirtschaftlichen Unternehmen überlassen bleibt. Vergleichsplattformen für Girokonten, wie sie von kommerziellen Anbietern seit Jahren erfolgreich betrieben werden, stellen einen wichtigen Teil des digitalen Dienstleistungsmarkts dar. Diese Unternehmen konkurrieren um Nutzer durch Innovationen, bessere Usability und umfassendere Informationen. Mit dem BaFin-Kontenvergleich greift nun jedoch eine staatliche Behörde direkt in dieses Marktsegment ein, indem sie ein kostenloses, steuerfinanziertes Angebot bereitstellt. Dies schafft eine staatliche Konkurrenz zu privaten Anbietern, die auf Einnahmen aus Werbung oder Provisionsmodellen angewiesen sind, um ihre Dienste zu finanzieren. Ein solcher Eingriff verzerrt den Wettbewerb und läuft dem Prinzip zuwider, dass der Markt durch private Akteure gestaltet werden sollte, während der Staat regulierend, nicht jedoch aktiv anbietend eingreift. Die von der BaFin bereitgestellte Plattform untergräbt somit die Dynamik und Innovationskraft des privaten Sektors in diesem Bereich.

Ein weiteres Problem des BaFin-Kontenvergleichs liegt in der Gefahr, durch die Vorgabe von Vergleichskriterien und Maßstäben den individuellen Bedürfnissen der Verbraucher vorzugreifen. Die BaFin entscheidet mit ihren 27 Vergleichskriterien, welche Aspekte eines Girokontos für Verbraucher relevant sein sollen, und übernimmt damit eine Rolle, die in einer Marktwirtschaft besser von Unternehmen ausgefüllt wird. Im Wettbewerb untereinander haben private Vergleichsplattformen über Jahre hinweg bewiesen, dass sie in der Lage sind, flexibel auf die sich wandelnden Anforderungen und Präferenzen der Verbraucher zu reagieren. Sie konkurrieren nicht nur mit umfassenden und benutzerfreundlichen Angeboten, sondern auch durch die Auswahl und Gewichtung der Informationen, die für Verbraucher tatsächlich entscheidend sind. Ein staatlich zentralisiertes Angebot wie der BaFin-Kontenvergleich läuft Gefahr, die Vielfalt dieser Ansätze einzuschränken und den Wettbewerb um innovative und verbraucherzentrierte Lösungen zu schwächen. Anstatt den Markt zu beleben, könnten solche Vorgaben unbeabsichtigt dazu führen, dass die individuellen Bedürfnisse vieler Verbraucher unberücksichtigt bleiben.

Vor diesem Hintergrund ist die Verschwendung öffentlicher Mittel nahezu vorprogrammiert, da es keine objektiven Maßstäbe für ein Angebot gibt, das nicht dem Wettbewerb und der Marktdynamik ausgesetzt ist. Während private Unternehmen ihre Angebote kontinuierlich an den Bedürfnissen der Verbraucher und den Anforderungen des Marktes ausrichten müssen, fehlt einer staatlichen Plattform wie dem BaFin-Kontenvergleich dieser Anreiz zur Effizienz und Zielgenauigkeit. Stattdessen unterliegt das Angebot der Willkür der zuständigen Aufsicht, die ohne direkte Rückkopplung vom Markt entscheidet, welche Funktionen, Kriterien und Informationen bereitgestellt werden. Die fehlende Kontrolle durch Nachfrage und Wettbewerb führt dazu, dass Ressourcen möglicherweise in Funktionen, Inhalte oder Strukturen fließen, die den tatsächlichen Bedürfnissen der Verbraucher nicht gerecht werden. Dies belastet nicht nur diejenigen, die die Last der von der BaFin zur Finanzierung des neuen Angebots umgelegten Zwangsabgaben zu tragen haben, sondern kann auch dazu führen, dass die Plattform ihren Zweck nicht erfüllt und letztlich ihr Potenzial, echten Nutzen zu stiften, weit verfehlt.

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